Поспешите за ипотекой: это выгодно!

Эксперты говорят, что за ипотечным кредитом нужно спешить сейчас, ибо неизвестно, когда ещё будут такие низкие ставки, которые могут исчезнуть уже через пару месяцев.

На протяжении почти всего 2011 года огромное количество банков усиленно снижали процентную ставку на ипотечный кредит, что сегодня достигла исторического минимума. Если же учесть то, что экономическая ситуация в стране нестабильна, подобная тенденция снижения ставок вряд ли будет наблюдаться дальше.

Напротив, большинство банков уже поторопились увеличить ставки. По словам вице-президента ВТБ 24 Георгия Тер-Аристокесянса, такая ситуация может наблюдаться до конца этого года. Однако крупные банки, имеющие стабильную ресурсную базу и внушительную долю ипотеки на рынке, могут отказаться от пересмотра ставок до конца 2012 года. Что касается банка ВТБ, то на сегодня он предоставляет ипотечные кредиты со ставками не менее 8,5% в рублях и в 7,95% в долларах. Если сравнить эти показатели с данными Сбербанка, то здесь процентная ставка по ипотечному кредиту составила 9,5% в рублях, 8,8% в долларах.

Менеджер по работе с предприятиями и партнерами московского банка Сбербанка России Геннадий Лузгин сообщил, что средневзвешенная ставка по рублевым кредитам в ЦБ РФ за июль 2011 года равнялась 11,9% годовых, снизившись, таким образом, до минимального уровня. Если вернуться ещё на год назад, то в 2010 г. кредиты в июле предоставлялись населению по ставке 13,2%, а уже в декабре - по ставке 12,6%, что служит ещё одним наглядным подтверждением снижения уровня ставок по ипотечным кредитам.

В Райффайзенбанке наблюдалась иная ситуация. Ставка по ипотечной целевой программе составила здесь 12,75% в рублях и 9% в долларах. Нордеа Банк кредитовал по ставкам, начиная с 10,5% годовых в рублях и с 6,5% в долларах. В банках утверждают, что в ближайшее время рассчитывать на снижение ставок не следует. Причиной служит всё та же нестабильная экономическая ситуация во многих странах мира. Поэтому, с одной стороны, сейчас - самое время присматривать земельные участки в коттеджных поселках или иные объекты, а с другой - необходимо следить за состоянием экономики в мире. Александр Дерягин, директор департамента банковских продуктов ФГ БКС, сделал следующий прогноз: компании-застройщики предложили скидки из-за низкого спроса на жильё, но ставки по кредитам могут увеличиться сразу же, как только экономическая ситуация ухудшится, так как при подобных обстоятельствах процентные ставки снизить не получится.

Кризис научил россиян очень многому. Например, люди поняли то, что кредит необходимо выплачивать в той валюте, в которой выдаётся зарплата, т.к. это помогает избегать скачков курса валют. Юлия Мацияшко, сотрудница ОТП Банка, дала ещё один полезный совет. Если вы мечтаете о дне, когда дача у реки окажется вашей, накопите на её приобретение не менее 20% от стоимости объекта, учтя также ежемесячный платёж по ипотечному кредиту. Чтобы не очутиться в долгах, исходите из того, что ежемесячный платеж должен быть не больше 55% от ежемесячного дохода, особенно, если имеются другие кредитные обязательства, - советует Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка.

Большинство банков ограничивают максимальный срок ипотечного кредита 25-30 годами, но есть и такие банки, что кредитуют до 50-ти лет. На максимальный срок ипотечного кредитования влияет возраст заёмщика. Обычно кредит должен быть выплачен заёмщиком до наступления 60-65-летнего возраста. Ольга Докучаева, заместитель начальника управления розничных кредитных продуктов Росбанка, произвела следующие расчёты: уменьшение ежемесячного платежа зависит от увеличения срока выплаты кредита. Так, при кредите под 12% на 1 млн. руб. на 25 лет, необходимо выплачивать по 10 500 руб., тогда как при кредите на 50 лет - 10 000. Таким образом, нецелевые кредиты с залогом недвижимости оказываются дороже кредитов на приобретение жилой недвижимости.

Выходит, что самыми выгодными становятся целевые кредиты с максимальным размером первоначального взноса и минимальным сроком. Например, линейка продуктов Нордеа Банка имеет нецелевой ипотечный кредит, по которому ставки выше на целых 2 процентных пункта, если сравнивать их с обычной программой. С другой же стороны, клиенты не обязаны подтверждать, использовали ли они кредитные средства по назначению. Этот вид кредитов наиболее интересен для представителей малого и среднего бизнеса. Связано это с тем, что при ипотеке сроки привлечения денежных ресурсов становятся более выгодными, чем в случае корпоративного кредитования, - считает Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банк.

Сегодня почти все банки очень либерально подходят к вопросу первоначальных процентных взносов. Теперь максимальный срок предоставления ипотечного кредита равняется 30 годам, чего вполне достаточно для того, чтобы обеспечить оптимальную ежемесячную нагрузку выплаты ипотечного кредита. И это при том, что первоначальный взнос может не превышать 10%, - считает Лузгин.

Если кого-то заинтересовала, к примеру, продажа участка на берегу реки или приобретение квартиры, перед тем, как подавать заявку на ипотечный кредит, стоит тщательно продумать мельчайшие параметры этого кредита, а именно: валюту такого кредита и долю всех ежемесячных платежей, особенно если у заёмщика имеются другие кредиты. Исходя из того, что кредит оформляют на длительный срок, планирование будущих расходов должно планироваться крайне ответственно. Очень хорошо, если у заёмщика имеется резервный запас, который сможет оградить человека от каких-либо изменений в его материальном положении в будущем, - предупредила Мацияшко. Слободян же отмечает, что не стоит гнаться за дешевизной, не рассчитав свои силы, ибо кредит, пусть и дешёвый, является долгосрочным обязательством. Производя расчеты, лучше преуменьшите ваши возможности, нежели преувеличьте.

Благодаря высокой конкуренции, сегодняшний рынок ипотеки - это рынок потребителя, поэтому можно спокойно изучать предложения и выбирать наиболее выгодный для себя вариант, купив недвижимость.

Естественно, банкиры советуют оценить свои возможности трезво не просто так. Стоит вспомнить кризис, когда огромное количество семей предпочли выплачивать кредит в валюте, а тем временем резкая девальвация рубля, как и снижение уровня зарплат, сильно ударили по семейному бюджету.

На сегодня срок кредитования в отечественных банках приравнялся к западному, но ждать таких же низких ставок не следует. Кроме того, аренда жилья в Москве часто приравнивается к ежемесячному платежу по кредиту.